Wkład własny – ile wynosi?

Wkład własny to termin, który na stałe zagościł w słowniku każdego, kto zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jest to jedno z kluczowych kryteriów dla banków przy udzielaniu tego rodzaju pożyczek. Pozwól, że przybliżę Ci, czym jest wkład własny, jak go obliczyć i dlaczego jest tak ważny.

Wkład własny – co to jest?

Wkład własny to zazwyczaj określony procent ceny nieruchomości, który kredytobiorca musi posiadać we własnym zakresie, aby bank zdecydował się na udzielenie kredytu. Innymi słowy, to kwota, którą musisz sam przekazać na poczet zakupu domu lub mieszkania, ze swoich gromadzonych przez lata oszczędności, sprzedaży innej nieruchomości, czy dowolnego innego źródła, które pozwoli Ci zgromadzić wymaganą sumę.

Wysokość minimalnego wkładu własnego określają przede wszystkim przepisy prawa bankowego, ale także polityka kredytowa samego banku. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości dla kredytów udzielanych w złotówkach.

Wkład własny – jak obliczyć?

Obliczanie wkładu własnego nie jest skomplikowane. Wystarczy zastosować prosty wzór, który pozwoli Ci oszacować, ile środków własnych będziesz musiał przygotować. Bazuje on na procentowej wartości nieruchomości. Gdy mówimy o wkładzie własnym na poziomie 20%, oznacza to, że przy zakupie nieruchomości o wartości 500 000 zł, musisz dysponować kwotą 100 000 zł jako wkładem własnym.

W praktyce więc, obliczanie wkładu własnego wygląda tak: wartość nieruchomości pomnożona przez procent minimalnego wkładu własnego. Dla przykładu: jeżeli nieruchomość kosztuje 400 000 zł, a minimalny wkład własny to 20%, to obliczenia prezentują się następująco: 400 000 zł * 20% = 80 000 zł. Zatem wkład własny, jaki musisz posiadać wynosi 80 000 zł.

Warto jednak pamiętać, że wkład własny to nie jedyny koszt związany z kupnem nieruchomości na kredyt. Do tego dochodzą koszty transakcyjne, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie nieruchomości czy notariusza.

Wkład własny – dlaczego jest ważny?

Wkład własny to dla banku zabezpieczenie, że klient ma określone środki finansowe, dysponuje zdolnością oszczędzania i jest zmotywowany do spłacania kredytu. Im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, że nie dojdzie do wykonania zobowiązań kredytowych. To z kolei przekłada się na korzystniejsze warunki kredytu.

Niewielki wkład własny zwiększa ryzyko dla banku, a co za tym idzie – bank może narzucić wyższe oprocentowanie kredytu, aby zabezpieczyć się przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy. W efekcie, kredytobiorca z małym wkładem własnym zapłaci więcej za kredyt hipoteczny na przestrzeni lat.

Z drugiej strony, większy wkład własny czasem może być problematyczny dla kredytobiorcy, gdyż wymaga on zgromadzenia dużej sumy pieniędzy. Nie każdemu jest to łatwe, dlatego warto już na wczesnym etapie planowania zakupu nieruchomości zadbać o oszczędzanie na wkład własny.

Podsumowując, wkład własny ma kluczowe znaczenie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Decyduje zarówno o tym, czy dany bank udzieli nam kredytu, jak i o jego warunkach. Dlatego tak ważne jest świadome planowanie i zarządzanie własnymi finansami.